Банковская гарантия-обеспечение кредита (кредитной линии) в Москве

Стоимость от 3 000 рублей / Срок - 2 дня (при наличии пакета документов)

Любой банк или иная организация, предоставляя кредит, должны быть уверенными в том, что заемщик вовремя выполнит свои обязательства. Для того чтобы обезопасить себя от неблагоприятного исхода, они вполне закономерно требуют обеспечения займа или кредитной линии. Наиболее удобной его формой, как для заемщика, так и для кредитора выступает банковская гарантия.

Банковская гарантия на кредит – суть услуги

Фирма желает оформить крупный кредит на закупку оборудования, но банк согласен выдать лишь половину необходимой суммы. Как же получить весь требуемый для сделки объем заемных средств? Предоставить кредитору банковскую гарантию.

Банковская гарантия, выступающая обеспечением кредита или кредитной линии – это документ, который удостоверяет обязанность банка-гаранта выплатить кредитору сумму займа и проценты по нему в случае, если должник окажется не в состоянии сделать это самостоятельно (ст. 368 ГК РФ).

Особенную актуальность банковская гарантия приобретает в рамках кредитной линии, поскольку здесь отношения кредитора и заемщика возобновляются несколько раз. Следовательно, каждый раз финансовый институт должен быть уверен в состоятельности своего клиента.

Такая банковская гарантия действует на основе взаимоотношений трех участников:

  • Кредитора-бенефициара, каковым может выступать банк или иной финансовый институт;
  • Заемщика-принципала, в лице которого может выступать, как физическое, так и юридическое лицо;
  • Банка-гаранта, которым на деле может быть, не только банковское учреждение, но также кредитная организация или страховая компания.

Банковская гарантия-обеспечение кредита действует на протяжении всего периода использования суммы заемных средств принципалом и еще один дополнительный месяц. Последний отводится для того, чтобы бенефициар мог представить в банк-гарант требование на погашение задолженности принципала, пока документ еще не прекратил своего действия.

Банк-гарант оперативно рассматривает представленные кредитором документы и выплачивает ему сумму задолженности (ст. 375 ГК РФ). После этого он предъявляет регрессивные требования заемщику и постепенно получает от него всю сумму погашенной заложенности.

Существует всего три случая прекращения действия банковской гарантии:

  • Гарант выплатил кредитору сумму задолженности заемщика;
  • Срок гарантии истек, и заемщик самостоятельно погасил свои обязательства;
  • Кредитор досрочно отказался от банковской гарантии, путем подготовки заявления об освобождении заемщика от обязательств (ст. 378 ГК РФ).

Поскольку заемщик оплачивает банку-гаранту только лишь процент от совокупного размера займа, то такая форма обеспечения представляется наиболее выгодным для него вариантом.

 Кто пользуется банковской гарантией-обеспечением кредита?

Получение банковской гарантии этого типа необходимо тем компаниям, которые желают привлечь крупный заем или заключить договор на открытие кредитной линии, но при этом не хотят представлять в банк залог в виде суммы денежных средств, готовой продукции в обороте или имущества.

Поскольку кредиторам проще всего получить компенсацию от банка гаранта, чем выставлять на продажу имущество или готовую продукцию заемщика, то большинство из них настаивают на оформлении банковской гарантии.

 

Что дает банковская гарантия заемщику и кредитору?

При оформлении крупных кредитов и открытии кредитных линий обеспечение требуется всегда. Однако и для заемщика, и для кредитора выгодно и удобно использовать для этих целей именно банковскую гарантию, поскольку:

  • Кредитор-бенефициар страхует себя на случай неплатежа заемщика, а также проверяет своего потенциального клиента: банки и специализированные финансовые институты тщательно рассматривают бумаги своих клиентов перед выдачей гарантийного документа;
  • Заемщик-принципал открывает себе доступ к широкому кругу выгодных кредитных продуктов, а также обеспечивает заем без отвлечения из оборота имуществ и денежных средств.

 

Сколько стоит оформление банковской гарантии на кредит?

Банковская гарантия, используемая в качестве обеспечения кредита или кредитной линии, стоит относительно недорого – от 1 до 7% от суммы заемных средств. При принятии решения о цене гарантийного документа банк или специализированная финансовая организация также учитывает такие факторы, как:

  1. Срок кредитования;
  2. Процентную ставку;
  3. Цель привлечения заемных средств;
  4. Порядок погашения долга;
  1. Особые условия.

Для того чтобы детально рассмотреть все указанные выше аспекты банк требует представить ему кредитный договор, который становится основанием для оформления гарантии.

 

Какие потребуются документы для получения гарантии на кредит?

Выступая поручителем банк берет на себя существенный риск: в случае невыполнения заемщиком его обязательств гаранту придется покрывать всю сумму кредита и начисленные проценты. Именно поэтому коммерческие банки отбирают исключительно надежные компании со стабильным финансовым положением.

Для проведения полномасштабного анализа хозяйственной деятельности фирмы банку потребуются такие документы:

  1. Финансовая отчетность за последние четыре квартала (баланс, отчет о прибылях и убытках, пояснительная записка – для юридического лица, книга доходов и расходов – для физического);
  2. Бухгалтерские реестры учета операций с контрагентами и основных средств;
  3. Копия кредитного договора с графиком платежей по погашению займа.

Отдельные банковские учреждения также могут потребовать от принципала представления сведений управленческого учета, учредительных документов, кредитной истории.

 

Как выглядит процесс оформления банковской гарантии?

Начать оформление банковской гарантии следует с выбора коммерческого банка. Далеко не все финансовые учреждения России имеют лицензию на осуществление деятельности по выдаче банковских гарантий. Именно поэтому стоит проверить присутствие потенциального гаранта в этом перечне, а также запросить у него копию лицензии. После этого можно приступать к оформлению.

Существует явная дилемма: кредитный договор выступает основанием для выдачи банковской гарантии, но в то же время в нем уже прописывается, что именно гарантийный документ от банка выступает формой обеспечения кредита или кредитной линии. Как же разрешить это противоречие? Решение есть. Оно кроется в особой последовательности этапов по получению гарантийного документа.

  • Во-первых, заемщик обращается в банк за гарантией еще до заключения кредитного договора с заявлением, финансовой отчетностью и бухгалтерскими реестрами;
  • Во-вторых, банк выдает ему проект банковской гарантии;
  • В-третьих, на основании представленного документа заключается кредитный договор, который заемщик относит в банк-гарант;
  • В-четвертых, на основании контракта банк оформляет чистовой вариант банковской гарантии и передает ее заемщику.

Заемщик может получить в банке гарантию только после ее оплаты и представления соответствующей квитанции. Готовый гарантийный документ передается бенефициару и хранится у него до полного погашения кредита.

Если заемщик не выполнит их обязательств, то кредитор представит банковскую гарантию и требование по погашению долга гаранту. Если все представленные бумаги будут оформлены верно, то в течение 3-7 дней на счет бенефициара поступит положенная сумма, а гарант предъявит принципалу регрессивные требования.

 

Какие бывают виды гарантий на кредит или кредитную линию?

На практике существует два вида банковских гарантий, выступающих обеспечение по кредитам и кредитным линиям.

  1. Обеспеченные гарантии предполагают представления заемщиком исчерпывающих сведений о доходах и имуществе, и даже представления залога (имущества или безотзывного депозита на счету гаранта на весь срок действия гарантии);
  2. Необеспеченные гарантии выдаются на основании доверия к принципалу; такая тактика используется главным образом в отношении постоянных клиентов банков-гарантов, а также фирм с безупречной репутацией.

Следует отметить, что у каждого коммерческого банка имеются свои методики оценки состоятельности и надежности предприятий-принципалов. Однако, для фирм, неоднократно обращающихся в один и тот же банк действует упрощенный режим выдачи документа.

Банковская гарантия на кредит – это оптимальный способ обеспечения обязательств по возврату заемных средств, который выгоден обеим сторона кредитного договора. В итоге, кредиторы страхуют себя на случай неплатежа, а заемщики получают доступ выгодным кредитам в крупной сумме и на длительный срок.